401k를 연금으로 바꿀 때 회사 방식과 어뉴이티, 어느 쪽이 많나

일하는 동안 401(k)에 쌓아둔 돈은 은퇴할 때 어떻게 꺼내 쓸지 정해야 한다. 회사 플랜이 제시하는 연금화 방법을 그대로 쓰는 경우가 많은데, 비교해보지 않고 정하면 매달 받는 금액이 달라질 수 있다.

두 가지 길이 있다

하나는 회사 플랜 안에서 연금으로 전환하는 것이다. 다른 하나는 개인 은퇴 계좌로 옮긴 뒤 어뉴이티로 연금화하는 것이다.

같은 금액을 넣어도 매달 나오는 연금액은 회사마다, 보험사마다 다르다. 그래서 한 곳의 숫자만 보고 결정할 일이 아니다. 두 숫자를 나란히 받아보고 고르면 된다.

옮길 때 세금이 걸리는 지점

401(k)를 다른 계좌로 옮기는 방법은 두 가지다.

• Direct Rollover. 기관에서 기관으로 직접 넘어간다. 내 손을 거치지 않으므로 세금 문제가 생기지 않는다.
• Indirect Rollover. 돈을 내가 먼저 받은 뒤 다시 넣는 방식이다. 정해진 기한 안에 넣지 못하면 인출로 처리되어 세금과 벌금이 붙는다.

실수가 나오는 쪽은 두 번째다. 특별한 이유가 없다면 직접 이체 방식을 쓰는 것이 안전하다.

연금을 받기 시작할 때의 세금

세금이 사라지는 것이 아니라 미뤄진 것이라는 점을 기억해야 한다. 401(k)나 Traditional IRA에서 나온 돈은 받는 해에 소득으로 잡힌다.

그래서 한 번에 큰 금액을 찾으면 그 해 세율 구간이 올라간다. 연금 형태로 나눠 받으면 소득이 여러 해에 분산된다. 다른 소득이 얼마나 있는지에 따라 유불리가 갈리므로 계산해보고 정하는 것이 맞다.

사시는 주에 따라 달라지는 부분

은퇴 소득에 붙는 주 소득세가 주마다 다르다. 은퇴 후 다른 주로 옮기실 계획이 있다면 연금 수령 시점과 함께 보시는 것이 좋다.

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00:00 핵심내용
00:22 인트로 & 요점내용
02:09 401k vs Annuity 실제 케이스 비교
03:04 401k 이동시 세금문제는? (Direct & Indirect Rollover)
04:38 연금 받기 시작할 때 세금은?
06:05 마무리
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