Annuity
어뉴이티
어뉴이티 (Annuity)란?
보험회사가 제공하는 연금 상품으로, 일정 금액을 한 번에 또는 정기적으로 납입하면 이후 정해진 기간 동안(또는 평생) 정기적으로 지급받을 수 있고 혹은 원금은 보장하면서 자산을 증식시킬 수 있는 금융상품입니다.
- 생활비 평생 보장 (Lifetime Income Protection)
- 원금 보장 (Level of Protection)
- 인출시까지 소득세 유예 (Tax Deferred Growth on earnings)
- 자산 증식 (Accumulation potential)
- 다양한 투자 방식 (An array of investment options)
- CD 와 같은 적금 활용 (Multi Year Guaranteed Annuity)
- 롱텀케어 · 장기 요양 활용 (Annuity for Long Term Care)
- 과거의 수익률이 미래의 수익률을 보장하지 않습니다. 과거 수익률은 참고자료로만 확인하시기 바랍니다.
- 어뉴이티 상품들은 많은 경우 조기 해약 부과금(surrender charge) 조항을 포함하고 있습니다.
- 59.5세 이전에 인출 시 10% 벌과금 조항도 존재하니 사용에 유의하시기 바랍니다.
어뉴이티 종류
가입 계좌의 성격에 따라 Qualify(적격) 어뉴이티와 Non-Qualify(비적격) 어뉴이티로 나뉘며, 각각 세금 처리 방식과 인출 규정이 다릅니다.
적격 어뉴이티
- IRA (Individual Retirement Account, 개인 은퇴 계좌)
- 401K (직장인 퇴직연금 계좌)
- 403B (비영리 기관 직원용 퇴직연금 계좌)
- 457 Plan (공무원 및 특정 직업군 퇴직연금 계좌)
특징
- 세전(Pre-Tax) 또는 세후(After-Tax)로 투자 가능
- 59.5세 Rule 적용 (59.5세 이전 인출 시 패널티 부과)
- Pre-Tax의 경우 인출 시 세금이 부과되며 RMD 의무가 있음
- After-Tax의 경우 59.5세 이후 세금이 부과되지 않으며 RMD 의무가 없음
비적격 어뉴이티
- 고정 어뉴이티 (Fixed Annuity)
- 지수 연계 어뉴이티 (Fixed Index Annuity)
- 변동 어뉴이티 (Variable Annuity)
- 고정이자 연금 어뉴이티 (MYGA · Multi Year Guaranteed Annuity)
특징
- 자라난 이자 소득에 대해 인출 전까지 세금 유예 (Tax Deferred)
- RMD 규정 없음
- 이자 부분에 대해서만 세금 과세
어뉴이티 가입 시 고려사항
목적 인식이 가장 중요합니다. 어뉴이티가 가진 장점은 많지만, 다양한 장점 중 목적에 우선순위가 정해지지 않으면 나에게 가장 좋은 상품이 될 수 없습니다. 가입을 원한다고 해서 무조건 가입되는 것이 아니라, 나의 목적에 부합하는지에 따라 보험사도 이 부분을 심사합니다.
- Accumulation / Growth
- Indexed Strategy Options
- Liquidity
- Enhanced Liquidity Rider
- Principal Protection
- Tax Deferral
- Lifetime Income Rider
- Return of Premium Rider
- Pass Assets to Beneficiaries
- Provides Guarantees
- Death Benefit Rider
- Single Premium Immediate Annuity
어떤 상품이 나에게 좋은 상품인가? 고민은 이렇게!
- 왜 어뉴이티에 관심이 있는가?
- 어뉴이티를 통해 자산을 증식시키고 싶은가? 혹은 연금을 얻고 싶은가?
- 나의 risk 성향은 어떠한가? 원금보장을 통한 안전한 증식 혹은 연금받기를 원하는가?
자산 증식 목적이라면
- 얼마만큼의 기간 동안 안전한 증식을 생각하는가?
- 거치해둔 자산이 없어도 응급상황이 되었을 때 어뉴이티에 거치한 자산을 해약하지 않고 살아갈 수 있는가?
연금 받는 목적이라면
- 평생동안 보장받는 연금을 원하는가? 혹은 특정 기간만큼만 연금을 받기를 원하는가?
- 고정인컴이 준비되어 있는가?
- 인플레이션에 대한 대비책은 되어있는가?
- 고정으로 받는 연금 vs 처음에 많이 받고 나중에 적게 받는 연금 vs 처음에 적게 받고 나중에 많이 받는 연금 — 이 중 내가 생각하는 목적은?
- 거치해둔 자산이 없어도 응급상황이 되었을 때 어뉴이티에 거치한 자산을 해약하지 않고 살아갈 수 있는가?
FAQ
자주 묻는 질문
어뉴이티(Annuity) 관련해서
자주 문의해 주시는 내용입니다.
01어뉴이티(Annuity)란 정확히 무엇인가요?▾
보험회사가 제공하는 연금 상품으로, 일정 금액을 한 번에 또는 정기적으로 납입하면 이후 정해진 기간 동안(또는 평생) 정기적으로 지급받을 수 있고, 혹은 원금은 보장하면서 자산을 증식시킬 수 있는 금융상품입니다.
02Qualify 어뉴이티와 Non-Qualify 어뉴이티의 차이는 무엇인가요?▾
Qualify 어뉴이티는 IRA, 401K, 403B, 457 Plan 등 은퇴 계좌를 통해 가입하며 59.5세 Rule과 RMD 규정이 적용됩니다. Non-Qualify 어뉴이티는 고정·지수연계·변동·MYGA 등 개인 자금으로 가입하는 상품으로, RMD 규정이 없고 이자 부분에 대해서만 세금이 과세됩니다.
0359.5세 이전에 어뉴이티를 인출하면 어떻게 되나요?▾
59.5세 이전에 인출할 경우 10%의 벌과금(penalty)이 부과될 수 있으며, 상품에 따라 조기 해약 부과금(surrender charge)이 함께 발생할 수 있으니 인출 시점을 신중히 결정하셔야 합니다.
04어뉴이티로 롱텀케어(장기요양)도 준비할 수 있나요?▾
네, 어뉴이티는 롱텀케어(장기 요양) 용도로도 활용 가능합니다. 연금 상품에 가입해 두면, 추후 장기 요양 상황이 발생했을 때 쌓인 연금을 기반으로 한 롱텀케어 혜택을 받을 수 있는 옵션이 있습니다.
05어뉴이티 상품을 고를 때 가장 먼저 확인해야 할 것은 무엇인가요?▾
가장 중요한 것은 가입 목적을 명확히 하는 것입니다. 자산 증식이 목적인지, 평생 또는 일정 기간 동안의 연금 수령이 목적인지에 따라 적합한 상품과 라이더(Rider) 구성이 달라지며, 보험사 역시 가입 목적에 부합하는지를 심사합니다.
06과거 수익률을 보고 어뉴이티 상품을 선택해도 되나요?▾
과거의 수익률이 미래의 수익률을 보장하지 않으므로, 과거 수익률은 참고 자료로만 확인하시는 것을 권장드립니다. 정확한 상품 비교와 선택은 전문 상담을 통해 진행하시는 것이 안전합니다.
