Long Term Care
롱텀케어
롱텀 케어(Long-Term Care, LTC)란?
롱텀 케어(Long-Term Care, LTC)란 고령, 질병, 부상 등으로 인해 일상생활(ADL, Activities of Daily Living)을 스스로 수행하기 어려운 경우, 장기간 동안 제공되는 의료 및 개인 돌봄 서비스를 의미합니다.
즉, 노후나 건강 악화로 인해 장기적인 간병이 필요할 때 이를 지원하는 시스템입니다.
❖ 롱텀케어 보험 베네핏을 받기 위해선, 롱텀케어를 판정받으신 이후 대략 90일 이후부터 보장을 받으실 수 있습니다. (보험사마다 90일이 아닌 기간의 차이는 다를 수 있습니다)
롱텀케어 사용처
홈 케어
Home Care
재택 요양
어시스티드 리빙
Assisted Living
생활 지원 시설
너싱 홈
Nursing Home
전문 요양 시설
호스피스 케어
Hospice Care
말기 환자 돌봄
롱텀케어 비용에 대한 이해
롱텀 케어 서비스는 개인의 건강 상태와 필요에 따라 장기간에 걸쳐 제공되며, 그 비용은 상당할 수 있습니다. 특히, 로스앤젤레스 지역과 같은 대도시에서는 비용이 더 높게 나타날 수 있습니다. 따라서, 이러한 잠재적인 비용에 대비하여 롱텀 케어 보험(Long-Term Care Insurance), 생명보험의 LTC 특약(LTC Rider), 개인 저축 및 투자 등을 통해 재정적인 준비를 하는 것이 중요합니다.
로스앤젤레스 지역의 월간 중간 비용 (2023년 기준)
서비스 유형
월간 중간 비용
재택 간병
- 가사 도우미 서비스 (Home Maker Services)
$6,673
- 홈 헬스 에이드 (Home Health Aide)
$6,673
커뮤니티 및 생활 지원 시설
- 성인 데이케어 (Adult Day Health Aide)
$1,690
- 생활 지원 시설 (Assisted Living Facility)
$5,748
요양시설
- 반개인실 (Semi-Private Room)
$5,748
- 개인실 (Private Room)
$13,262
❖ 위의 데이터는 2023년 CareScout Cost of Care Report를 기반으로 하며, 지역 및 개인의 상황에 따라 실제 비용은 다를 수 있습니다.
롱텀케어 종류
Traditional, Hybrid, Asset Base, Joint Coverage
순수 롱텀케어 보험이라고도 불리는 상품으로 건강보험의 일종으로 분류될 수 있습니다.
다른 상품들에 비해 비용이 저렴하지만, 불입금의 납입이 계속되어야 하고, 사용치 않을 경우 소멸되어 버리는 단점이 있습니다. 불입금환급에 대한 조항이 있는 상품들도 있으나, 그에 따른 추가 불입금이 높아 실제로 선택하는 경우가 매우 드물게 있습니다.
생명보험의 구조를 이용하는 방식으로 일부 보험사들이 상품을 판매하고 있습니다.
사망시 지급하기로 책정된 생명보험 보상금을 가입자가 롱텀케어의 상황이 발생할 경우 우선적으로 사망보상금을 지급한다는 특별약정을 포함함으로서 사망보상금의 일부 혹은 전부를 지급받아 케어에 사용되는 비용으로 쓸 수 있습니다.
생명보험의 보상금은 롱텀케어 특약으로 지급된 금액을 제외하고 지급하도록 되어 있습니다.
생명보험이나 어뉴이티가 가진 구조를 기반으로 롱텀케어를 목적으로 만들어진 상품입니다.
롱텀케어의 목적성을 크게 하는 구조라, 생명보험상품에 연계된 경우라도 사망보상금에 집중하지 않고 롱텀케어의 혜택을 크게 만드는데 집중된 상품입니다.
어뉴이티를 이용한 상품의 경우도 롱텀케어 혜택에 집중된 상품이며 최근에 이자율 상승에 따라 어뉴이티의 저축기능을 상실하지 않고 롱텀케어기능을 강화한 상품이 출시되어 관심을 받고 있습니다.
부부가 함께 한 플랜으로 가입이 가능한 플랜도 시중에 판매되고 있습니다.
나이차이가 큰 경우, 중간 나이정도를 계산하는 방식을 이용하기 때문에 나이가 불입료 측면에서 도움이 될 수 있습니다.
또는, 부부중 한사람의 건강여건이 가입요건에 맞지 않는 경우에도 부부가 공동가입을 할 경우 조건을 완화해 주는 경우도 있습니다.
70세이상의 신청자들중 건강여건이 좋지 않은 경우 대부분 가입 신청이 반려됩니다.
하지만, 일부 상품은 70세 이상의 현재 건강이 좋지 않아 다른 플랜에 가입이 어려운 상황을 건강 확인을 하고 연금의 방식으로 진행을 하는 상품또한 시중에 판매되고 있습니다.
70세부터 90세까지 틈새 시장에 적용하는 상품이며 목적이 부합한 경우 효과적일 수도 있습니다.
롱텀케어 사용방법
Indemnity vs Reimbursement
롱텀 케어(LTC) 보험금 지급 방식:
Reimbursement vs. Indemnity
롱텀 케어(LTC) 보험은 피보험자가 장기 요양 서비스를 이용할 때 보험금을 지급하는 방식이 Reimbursement과 Indemnity 두 가지로 나뉩니다. 각각의 방식은 보험금 청구 및 지급 과정에서 중요한 차이가 있습니다.
Reimbursement 란?
Reimbursement 방식의 장단점
❖ 예시) 피보험자가 한 달에 $6,000의 요양원 비용을 지출했다면, 보험 한도가 $7,000이라도 $6,000만 지급
Indemnity 란?
Indemnity 방식의 장단점
❖ 예시) 계약상 매월 $7,000 지급되는 Indemnity 방식의 보험이라면, 실제 요양원 비용이 $5,000이어도 $7,000을 그대로 지급받고 남은 금액은 자유롭게 사용 가능