IRA 불입으로 건강보험료를 낮추는 원리

커버드 캘리포니아 같은 거래소에서 건강보험을 사면 보험료 지원을 받을 수 있다. 이 지원 금액을 정하는 기준이 조정 총소득이다. 여기에 IRA가 걸린다.

보험료 지원이 정해지는 구조

거래소는 가구 규모와 예상 소득을 놓고 지원 금액을 계산한다. 소득이 낮을수록 지원이 커지고, 실제로 내는 보험료는 그만큼 줄어든다.

여기서 기준이 되는 소득은 총수입 그대로가 아니라 공제를 반영한 뒤의 금액이다. Traditional IRA에 넣은 금액이 소득 공제 대상이면 이 기준 소득이 내려간다.

그래서 두 군데서 이득이 난다

같은 금액을 IRA에 넣었을 뿐인데 두 가지가 동시에 일어난다.

• 그 해 소득세가 줄어든다.
• 기준 소득이 내려가면서 건강보험료 지원이 늘어난다.

은퇴 준비로 넣은 돈이 당장의 생활비를 줄여주는 셈이다. 자영업자나 소득이 해마다 달라지는 분들에게 특히 의미가 있다.

주의할 점

Roth IRA는 이 효과가 없다. 소득 공제 대상이 아니기 때문이다. 그리고 소득이 일정 수준을 넘거나 직장에 은퇴 플랜이 있으면 Traditional IRA도 공제가 제한된다.

또 하나, 거래소에 신고한 예상 소득과 실제 소득이 다르면 다음 해 세금 보고에서 정산한다. 소득을 낮게 잡았다가 실제로 더 벌면 받은 지원을 돌려내야 한다. IRA 불입은 그 해가 끝나기 전에 계획을 세워두는 편이 안전하다.

사시는 주에 따라 달라지는 부분

거래소는 주마다 따로 운영된다. 캘리포니아는 커버드 캘리포니아, 다른 주는 각자의 거래소나 연방 거래소를 쓰고 추가 지원 제도도 다르다.

미래엔은 캘리포니아, 텍사스, 워싱턴, 버지니아, 노스캐롤라이나, 콜로라도 여섯 개 주에서 상담해 드립니다.