부부 은퇴 설계, 연 소득의 80%를 어떻게 만드나

은퇴를 앞둔 부부가 가장 먼저 알고 싶어 하는 건 하나다. 얼마가 있어야 하는가.

은퇴 전 부부 합산 연 소득이 $80,000이었다면, 은퇴 후에도 그 80%인 $64,000 정도는 있어야 지금 생활이 유지된다. 소셜연금으로 $30,000을 받는다고 하면 남는 구멍은 연 $34,000이다. 이 금액을 평생 받는 구조로 만드는 데 필요한 돈이 얼마인지부터 보자.

필요한 금액을 역산하면

남편 64세, 아내 62세에 은퇴한다고 가정한다. 미국 부부의 평균 은퇴 연령이 남성 64.7세, 여성 62.1세라는 AARP 자료를 기준으로 잡은 숫자다.

항목	금액
은퇴 전 부부 합산 연 소득	$80,000
은퇴 후 유지 목표 (80%)	$64,000
소셜연금 예상 수령	$30,000
따로 만들어야 하는 금액	연 $34,000
6년 거치 어뉴이티 적립 필요액	약 $337,880

이 구조에서는 부부 중 한 분이라도 살아 계신 동안 연 $34,000이 계속 나온다. 한 사람이 먼저 세상을 떠나도 남은 배우자의 생활비가 끊기지 않는다는 뜻이다.

왜 이 계산이 필요한가

계획대로 은퇴하는 사람이 생각보다 적다. Employee Benefit Research Institute 조사를 보면 은퇴자의 46%가 예상보다 일찍 은퇴했고, 이유의 대부분은 건강 문제나 어쩔 수 없는 사정이었다. Bankrate 조사에서는 근로자의 56%가 자기 은퇴 저축이 부족하다고 답했다.

즉 은퇴 시점은 내가 정하지 못할 수 있다. 그래서 금액을 미리 알아두는 것이 중요하다. 얼마가 부족한지 알아야 지금 무엇을 할지가 정해진다.

돈은 어디서 옮겨오나

어뉴이티에 넣을 자금은 보통 두 곳에서 나온다.

은행에 놓아둔 현금. 어뉴이티에 넣고도 비상금이 충분히 남는 경우에 쓴다. 당장 쓸 일이 없는 돈을 평생 나오는 소득으로 바꾸는 셈이다.

401(k)나 IRA 같은 은퇴 계좌. 지금 운용 중인 기관이 제시하는 연금 금액이 만족스럽지 않다면 비교해볼 만하다. 어뉴이티 쪽이 더 많이 준다면 옮기는 것이 유리하다. 다만 두 금액을 직접 비교해보고 결정해야 한다.

어뉴이티가 정답은 아니다

어뉴이티는 투자 상품이 아니라 보험 상품이다. 자산을 안정적으로 지키면서 정해진 현금 흐름을 만들어주는 수단이지, 모든 것을 해결해주지는 않는다.

그럼에도 은퇴 설계에서 어뉴이티를 먼저 보는 이유는 고정 수입 때문이다. 은퇴 후에는 매달 나가는 생활비가 먼저 확보되어야 한다. 주식이나 부동산도 현금 흐름을 만들 수 있지만 시장 상황에 따라 끊길 수 있다.

그래서 생활비 바닥은 어뉴이티로 깔고, 물가 상승에 대응할 자산은 주식이나 부동산으로 따로 두는 구성이 현실적이다.

사시는 주에 따라 달라지는 부분

어뉴이티는 주 단위로 규제를 받는 상품이다. 그래서 같은 상품이라도 사시는 주에 따라 다음 세 가지가 달라진다.

• 가입할 수 있는 상품이 다르다. 보험사가 주마다 따로 승인을 받기 때문에 옆 주에서 되는 상품이 우리 주에서는 안 나올 수 있다.
• 보증기금(Guaranty Association) 한도가 다르다. 보험사에 문제가 생겼을 때 주정부 보증기금이 일정 금액까지 보호해준다. 이 한도가 주마다 다르다.
• 세금 처리가 다르다. 연방 세금은 같지만 주 소득세는 주마다 다르다.

미래엔은 캘리포니아, 텍사스, 워싱턴, 버지니아, 노스캐롤라이나, 콜로라도 여섯 개 주에서 상담해 드립니다. 은퇴 후 다른 주로 옮기실 계획이 있다면 그 부분까지 함께 보시는 것이 좋습니다.

은퇴는 한 번뿐이라 되돌리기가 어렵습니다. 계획은 미리, 그리고 숫자로 확인하시기 바랍니다.