가입했던 생명보험 리뷰가 필요한 이유!

답: 생명보험을 유지할지 선택여부를 위해선 몇가지를 체크해 보는 것이 좋습니다. 첫번째로, 내가 가입한 생명보험이 기간성 생명보험 (Term Insurance) 인지, 저축성 생명보험 (Permanent Insurance) 인지 확인하는 것입니다. 두번째로, 생명보험 목적여부를 다시 생각해 보는 것입니다. 

나의 자녀들도 성인이 되었고, 부모가 갑작스럽게 사망하더라도 자녀들이 경제적 문제에 크게 직면하지 않는다면, 생명보험금 보상금이 크게 필요하지 않을 것이라고 생각합니다. 

이 경우 기간성 생명보험을 가입하신 분이라면, 내가 특정 특약에 가입되어 있는지 먼저 알아보시는게 좋습니다.

우선, ROP (Return of Premium)에 가입하셨는지 확인해보시면 좋을 것 같습니다. ROP 에 가입하신 분이라면, 기간성 생명보험이 끝날때까지 사망하시지 않는다면, 원금을 돌려드리는 것이기 때문에 재정적 부담이 되시지 않는 현 상황이시라면, 불입을 계속 하셔서 돌려받으시는 것이 좋을 것이라고 생각합니다.

또다른 특약으로는, 흔히 Living Benefit 이라고 부르는데, 기간성 생명보험이라도 Chornic illness, Critical illness 등, 암이나, 심장마비 등 기타 중대한 병이 걸렸을 때, 생명보험금에 일부를 먼저 보상 받으실 수 있는 특약이 있으신지 확인해보시고 이러한 특약이 포함되어 있으시다면 내가 납부하는 생명보험 금액이 크다고 생각하시지 않는다면, 나의 재정상황에 부담이 느껴지지 않는다면 유지하시는 것도 좋은 방법이실 것이라고 생각합니다.  

반대로 이러한 특약이 포함되어 있지 않거나, 포함되어 있다고 하더라도 생명보험을 오직 남겨주는 목적으로만 생각하셨다고 한다면, 나의 남은 생명보험 기간에 따라, 그리고 현재 나의 재정상황에 따라 그동안 납부하셨던 보험료를 손해 보시는게 나으실지 고민해 볼 필요가 있다고 생각합니다. 

저축성 생명보험을 가입하신 분이라면, 가입하셨던 기간과 그동안 납부하셨던 보험료에 따라 Surrender value (해약 환급금) 가 얼마나 있으신지 먼저 확인이 먼저 필요합니다. 오늘의 예시처럼, 남겨주는 목적에 의미가 없어지신 분이라면, Surrender value 를 활용해서 크게 2가지를 고려해보실 수 있습니다.

첫번째는, 생명보험을 해약하고 남은 value 를 찾아서 쓰시는 방법입니다. 위에 말씀드린 것처럼, 해약 기간이 지나서 생명보험금에 자산가치가 있으시다면, 그동안 납부하셨던 보험료와 그에 대한 이자금액을 받으시게 될텐데, 납부하셨던 보험료를 제외한 자라난 이자 금액에 대해서는 세금을 내고 사용하셔야 됩니다.

두번째는, 생명보험에 남아있는 value 를 롱텀케어 혹은 다른 생명보험으로 옮기는 것입니다. 이 방법을 이용하셨을 때에는 큰 장점이 있습니다. 해약하셔서 남은 value 를 찾으시게 되면, 자라난 이자에 대해서 세금을 납부하셔야 된다고 했지만, 다른 생명보험이나 롱텀케어 보험으로 옮기시게 되면, 세금없이 생명보험 자산을 그대로 옮기셔서 활용하실 수 있습니다. 이 방법을 1035 라고 부릅니다.    

대부분 내가 가입한 생명보험이 오랜 시간이 지나고 나면, 어떠한 장점이나 단점을 가지고 있는지 잊어버리실 수 있는 것 같습니다. 어떠한 목적을 가졌는지에 따라 나의 생명보험의 가치의 효용성을 극대화 시킬 수 있으니, 나의 생명보험을 한번 더 돌아보시고 효과적인 재정계획에 도움이 되시길 바랍니다.