미국 사람들이 가장 기본적으로 준비 하는 은퇴 플랜은? IRA
“은퇴준비를 미리해야 노후에 걱정이 없다 라는 말씀들을 많이 이야기 하시고는 합니다. 그렇다면 그 중에 은퇴 준비를 위해 가장 기본적으로 일반 사람들이 준비할 수 있는 것, 가장 먼저 준비해야 하는 것은 무엇일까요?”
답: 미국에서는 은퇴준비를 위해서 나라에서 여러 혜택들을 제공해 드리고 있습니다. 그 중에 일반적으로 우리가 알고 있는 401K 라는, 회사에서 근로자들에게 제공해주는 은퇴플랜도 있고, 그리고 오늘 설명드릴 개인들이 활용할 수 있는 IRA 라는 플랜이 있습니다.
IRA 는 Individual Retirement Account 라고 부릅니다. 정부가 개개인들의 은퇴 준비를 장려하고자 일정 금액을 매년 나의 은퇴 계좌에 불입을 했을 때 세제상의 혜택을 드리기 위해 만든 제도 입니다. IRA 를 이용했을 때 받게 되는 혜택을 위해선, IRA 에 불입하시기 이전에 몇가지 조건을 참고하셔야 합니다.
첫째, 매년 일정금액에 불입한도가 정해져 있습니다. 최근에는 매년 불입한도 금액이, 물가상승에 따라 조금씩 증가하고 있는 추세로 보입니다. 그래서 현재 2023년 기준과 2024년도 불입금액에 대한 기준은 아래표를 참고를 해주시기 바랍니다.
둘째, 당해년도에 일해서 벌어들인 “근로 소득 (Earned income)” 에 한해서만 불입이 가능합니다. 예를 들어, 2023년에 50세 미만이신분이 총 $100,000 을 근로소득으로 벌었어도, 내가 총 불입할 수 있는 한도액은 $6,500불까지 라는 내용이 되겠습니다.
셋째, IRA 를 사용할 수 있게 되는 나이는 59.5세 이후 부터 가능합니다. IRA 는 일반계좌와는 다르게 은퇴를 위한 목적으로 정부에서 만든 제도 입니다. 그러므로, 일정 나이가 되기 이전에 IRA 에 돈을 인출한다면 패널티가 부과되게 되는데, 그 나이가 59세 6개월 이전을 기준으로 정해져 있다는 내용입니다.
세제상의 혜택을 드리는 방법에도 크게 2가지가 있습니다. 하나는 나의 총소득에서 공제효과를 보게 됨으로써 세금보고시 나의 인컴을 낮춰줄 수 있게 해주는 Traditional IRA 가 있고, 다른 하나는 현재 내가 세금보고 하는 시점에서 세금공제 효과를 볼 수는 없지만, 은퇴를 하게 되는 나이가 되었을 때 불어나는 이자소득까지 세금을 내지 않고 사용할 수 있는 Roth IRA 가 있습니다.
첫째, 매년 일정금액에 불입한도가 정해져 있습니다. 최근에는 매년 불입한도 금액이, 물가상승에 따라 조금씩 증가하고 있는 추세로 보입니다. 그래서 현재 2023년 기준과 2024년도 불입금액에 대한 기준은 아래표를 참고를 해주시기 바랍니다.
둘째, 당해년도에 일해서 벌어들인 “근로 소득 (Earned income)” 에 한해서만 불입이 가능합니다. 예를 들어, 2023년에 50세 미만이신분이 총 $100,000 을 근로소득으로 벌었어도, 내가 총 불입할 수 있는 한도액은 $6,500불까지 라는 내용이 되겠습니다.
셋째, IRA 를 사용할 수 있게 되는 나이는 59.5세 이후 부터 가능합니다. IRA 는 일반계좌와는 다르게 은퇴를 위한 목적으로 정부에서 만든 제도 입니다. 그러므로, 일정 나이가 되기 이전에 IRA 에 돈을 인출한다면 패널티가 부과되게 되는데, 그 나이가 59세 6개월 이전을 기준으로 정해져 있다는 내용입니다.
세제상의 혜택을 드리는 방법에도 크게 2가지가 있습니다. 하나는 나의 총소득에서 공제효과를 보게 됨으로써 세금보고시 나의 인컴을 낮춰줄 수 있게 해주는 Traditional IRA 가 있고, 다른 하나는 현재 내가 세금보고 하는 시점에서 세금공제 효과를 볼 수는 없지만, 은퇴를 하게 되는 나이가 되었을 때 불어나는 이자소득까지 세금을 내지 않고 사용할 수 있는 Roth IRA 가 있습니다.
우리가 돈을 모으는 데에는 대부분 “목적”이 있이 돈을 모았을 때 가장 큰 효과를 볼 수 있게 됩니다. 저축을 위한다면 세이빙계좌, 나의 자녀가 미래에 학비에 대한 부담을 줄일 수 있도록 도움이 되고 싶다면 529 Plan, 그리고 오늘처럼 은퇴를 위한 도움이 되고 싶다면 IRA 가 있는 것처럼 모든 재정적인 플랜은 상황에 맞게 준비를 하는 것이 가장 바람직하고 효과적입니다.
은퇴를 준비해야 한다는 것은, 선택이 아닌 필수입니다. 가장 가까이 나의 부모님 혹은 주변 지인들을 돌아보신다면, 늦게 준비할수록 나의 부담감과 불입금에 대한 가중치는 더욱 더 커집니다. 늦었다고 생각할 때가 가장 빠른 시기라고 합니다. 늦었다고 생각해서 포기하고 미루지 마시고 지금부터 준비하셔서 아름다운 은퇴를 준비하시길 바랍니다.
은퇴를 준비해야 한다는 것은, 선택이 아닌 필수입니다. 가장 가까이 나의 부모님 혹은 주변 지인들을 돌아보신다면, 늦게 준비할수록 나의 부담감과 불입금에 대한 가중치는 더욱 더 커집니다. 늦었다고 생각할 때가 가장 빠른 시기라고 합니다. 늦었다고 생각해서 포기하고 미루지 마시고 지금부터 준비하셔서 아름다운 은퇴를 준비하시길 바랍니다.
401K와 IRA에 대해 더 궁금하시다면 재정 전문가와 자세한 상담 받아보시기 바랍니다.
