MYGA (Multi Year Guarantee)

Compare with CD

확정이자 어뉴이티

MYGA

Compare with CD

확정 이자율을 통한 자산 증식을 위한 어뉴이티 상품입니다. 오랜 기간 동안 낮아진 이자율로 특히 주식투자에 익숙치 않은 은퇴자들은 0%에 가까운 은행이자율로 은퇴자금 조달에 어려움을 겪었습니다. 인플레이션이 높아져 물가고에 어려움을 가져온 측면을 고려하더라도, 팬데믹 이후 높아진 이자율로 은퇴자금 운용에 여유를 가질 수 있게 되었습니다.

확정이자를 선호하는 투자자들에게는 은행의 단기 이자율로 제공되는 CD의 만기 재투자 이자율에 대한 불안감을 해소시켜줄 수 있는 상품으로 MYGA가 고려될 수 있습니다.

Characteristics of MYGA

MYGA 특징

%확정이자

최초 불입금은 선택한 가입기간 동안 확정이자를 변동 없이 제공받게 됩니다. 원금을 포함한 이자는 이 기간 동안 Guaranty로 자라게 됩니다.

이자의 지급은 연이자를 Daily로 전환하여 적용하게 되니, 하루 단위의 증가를 확인할 수 있습니다.

⏱Tax Deferral

어뉴이티의 이자는 인출할 때까지 세금부과가 유예됩니다. 은행의 이자 소득세를 매년 부과하는 것과 차이가 있습니다.

이자에 대한 세금부과가 연기되어 복리가 적용되니 효율적으로 증식이 가능합니다.

$Access to Your Fund

회사에 따라 차이가 있긴 하지만, 대부분 Penalty Free Withdrawal 규정을 두고 있어 가입기간 중에도 일정 부분을 해약부과금 적용 없이 인출이 가능합니다.

회사별, 상품별 차이를 두고 있으니 가입 전 확인이 꼭 필요합니다.

!해약부과금 부과

가입 시 선택한 가입계약 기간 이전에 해지할 경우 벌과금 규정이 있으니, 투자기간에 맞춰 상품 선택이 이뤄져야 합니다. 벌과금은 상품마다 허용되는 Free Withdrawal 금액을 초과하는 것에 대해 부과합니다.

많은 상품들이 IRA RMD의 경우에는 해약부과금을 적용하지 않는 예외조항을 적용하고 있습니다.

♥사망보상금

가입자의 사망 시 가입 시 계약서에 정해둔 수혜자에게 전액 전달됩니다.

상품에 따라 이자율을 높게 책정하기 위해 사망보상금을 해약부과금에서 제외하는 경우가 있을 수 있으니 확인이 필요합니다.

↻Renewal

계약기간이 만료되면 회사는 계약 갱신에 대한 공지를 보냅니다. 갱신 관련 이자율은 그 당시 시장상황에 맞게 제시되니, 다른 회사의 이자율을 다시 비교해 볼 수 있습니다.

갱신은 주로 계약기간으로부터 30일이 제시되며, 30일 안에 갱신·해지·1035 transfer 등이 결정되지 않으면 자동으로 계약을 갱신하고 해약부과금 규정이 적용될 수 있으니 갱신 관련 내용을 꼭 인지하고 있어야 합니다.

▲MVA (Market Value Adjustment)

계약기간 내에 허용된 금액 이상을 인출할 경우 적용되는 규정입니다. 해약을 신청하는 시점이 가입 시보다 이자율이 낮아지는 경우는 해약부과금 적용이 고객에게 유리한 방향으로, 가입 당시보다 이자율이 높아진 경우는 고객의 net surrender value에 부정적으로 영향을 끼치게 됩니다.

Liquidity

Access to Your Money When You Need

어뉴이티는 조기 계약 해지에 따른 벌과금 규정이 있는 장기 계약 상품입니다. 그렇기 때문에 상품마다 차이가 있는 관련 규정을 가입 전에 세심히 확인해 볼 필요가 있습니다.

계약기간 중 인출하고자 하는 금액이나, 만일에 인출할 경우 등을 산정하고 이를 고려해서 선택해야 합니다.

  • 10% Free Withdrawal

    일반적으로 10%를 해약 벌과금 없이 계약 중에 인출이 가능하지만, 모든 상품이 그런 것은 아니니 꼭 확인해 보셔야 합니다.

  • Interest Only Withdrawal

    상품에 따라서는 이자만을 해약부과금에 포함하지 않는 경우도 있습니다.

  • RMD

    Required Minimum Distribution 규정에 대해서는 대부분의 어뉴이티들이 예외조항을 허용하고 있지만, 그렇지 않은 상품들도 있습니다.

  • Confinement Waiver

    사고나 질병에 의해 거동이 불편하여 관련 시설에 입원 등을 해야 할 경우, 필요자금 인출 시 해약부과금을 면제해주는 조항입니다.

  • Terminal Illness Waiver

    시한부 선고가 내려지는 질병의 경우 자금인출에 대해서 해약부과금을 면제해주는 조항입니다.

  • 과거의 수익률이 미래의 수익률을 보장하지 않습니다. 과거 수익률은 참고자료로만 확인하시기 바랍니다.
  • 어뉴이티 상품들은 많은 경우 조기 해약 부과금(surrender charge) 조항을 포함하고 있습니다.
  • 59.5세 이전에 인출 시 10% 벌과금 조항도 존재하니 사용에 유의하시기 바랍니다.
FAQ

자주 묻는 질문

MYGA(고정금리 어뉴이티)
관련 문의를 모았습니다.

01MYGA(Multi Year Guarantee)란 무엇인가요?▾
확정 이자율을 통한 자산 증식을 위한 어뉴이티 상품입니다. 최초 불입금은 선택한 가입기간 동안 변동 없이 확정이자를 제공받으며, 확정이자를 선호하는 투자자들에게 은행 CD의 만기 재투자 이자율에 대한 불안감을 해소해주는 대안이 될 수 있습니다.
02MYGA와 CD(양도성예금증서)는 어떤 차이가 있나요?▾
MYGA는 어뉴이티의 이자에 대해 인출할 때까지 세금부과가 유예되는 Tax Deferral이 적용되어 복리 효과를 볼 수 있는 반면, 은행 CD는 매년 이자 소득세가 부과됩니다. 또한 MYGA는 가입기간 동안 확정이자가 Guaranty로 보장됩니다.
03계약기간 중에도 자금을 인출할 수 있나요?▾
대부분의 MYGA 상품은 일반적으로 10%까지 해약 벌과금 없이 인출 가능한 Free Withdrawal 규정을 두고 있으며, 상품에 따라 이자만 해약부과금에서 제외되는 경우도 있습니다. 다만 회사별·상품별 차이가 있으므로 가입 전 확인이 꼭 필요합니다.
04계약기간 이전에 해지하면 어떻게 되나요?▾
가입 시 선택한 계약기간 이전에 해지할 경우 해약부과금(surrender charge) 벌과금 규정이 적용됩니다. 다만 많은 상품이 IRA RMD의 경우에는 해약부과금을 적용하지 않는 예외조항을 두고 있습니다.
05질병이나 사고로 급하게 자금이 필요한 경우에도 해약부과금이 부과되나요?▾
Confinement Waiver(거동 불편으로 시설 입원 시)나 Terminal Illness Waiver(시한부 질병 판정 시) 조항이 있는 상품이라면, 필요자금 인출 시 해약부과금이 면제될 수 있습니다.
06계약기간이 만료되면 어떻게 되나요?▾
계약기간 만료 시 회사는 계약 갱신에 대한 공지를 보내며, 보통 30일 내에 갱신·해지·1035 transfer 여부를 결정해야 합니다. 30일 안에 결정하지 않으면 자동으로 계약이 갱신되고 해약부과금 규정이 다시 적용될 수 있습니다.
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