어뉴이티 자산증식
Index Annuity
인덱스 어뉴이티 특징
안전하게 자산을 증식시키기 위한 매우 중요한 은퇴 플랜 수단입니다. 투자 손실 없이 안전한 증식을 원하는 투자자에게, 세금 유예 혜택과 안정적인 수익률을 제공하여 자산을 효율적으로 키울 수 있는 안전 투자 수단입니다.
Upside Growth Potential
주가 지수의 상승 시 이자를 지급받는 방식을 취하는 상품입니다. 주식시장에 직접 투자되지 않고 보험사와의 계약을 통해 주식시장의 변화에 따라 이자를 지급받으며, 주가 상승 시 연결된 인덱스의 수익률을 계산하여 지급받는 방식을 취합니다.
Principal Protection
주식시장에 직접 투자되지 않는 만큼 투자위험성이 커지더라도 인덱스 어뉴이티에 포함된 자산은 최소 0% Floor를 유지하여, 원금과 이자를 포함한 현가치가 투자손실로부터 보호됩니다.
Zero Cost
상품 운용과 관련한 계좌 관리비를 포함한 투자 관련 비용이 책정되어 있지 않습니다. 최근 이자 상승 시 지급한도액을 키운 상품들은 선택적으로 일정 비용을 지급하고 이자지급한도액을 크게 설정할 수 있습니다.
Tax Defer Growth
이자·투자 수익 부분에 대한 과세가 자금을 인출할 때까지 연기되는 과세 유예가 적용되어 복리의 효과를 이용해 자산 증식의 효율을 높일 수 있습니다. 은행 저축자산은 매년 이자소득세 과세자료가 발행되어 복리 적용이 되지 않는 것과 대조적입니다.
Retirement Income
어뉴이티는 투자의 기능과 보험의 기능을 병합한 보험·금융·투자 상품입니다. 투자 혹은 불입된 자산이 고갈되어도 보험사로부터 지급보장(Insure)을 받을 수 있는 특성이 어뉴이티 가입의 주요 목적 중 하나입니다.
Death Benefit
어뉴이티에 투자된 자산은 가입 시 지정한 수혜자에게 Probate court를 거치지 않고 지급될 수 있습니다. 생명보험 가입이 어려운 분들도 어뉴이티를 통해 레버리지를 확대하여 원하는 수혜자에게 자산을 더 많이 전달할 수 있습니다.
인덱스 어뉴이티의 이해
인덱스 어뉴이티에서 기대하는 수익률은 주식시장에 직접 투자하지는 않지만 시장의 흐름에 기인하기 때문에 이에 대한 이해가 필요합니다. 특히 수익률은 MYGA나 CD와 다르게 확정되어 있지 않아, 투자자가 기대하는 수익률에 대한 합리적인 결과를 기대하려면 상품의 이자 지급 구조를 이해하는 것이 꼭 필요합니다.
인덱스 어뉴이티에 대표적으로 사용되는 S&P 500 Index의 경우 과거의 기록들을 보면, 상승한 해가 하락한 해보다 더 많았습니다. 이러한 상승장에 대해 이자를 계산해서 수익으로 연결하는 방식에 긍정적인 의견에 동의한다면, 이러한 상품이 투자자의 목적에 부합한다고 볼 수 있습니다.
시장에 직접 투자하지 않으면서 주식시장의 흐름을 자산의 손실 없이 어뉴이티의 이자계산과 접목시킨 상품이 바로 인덱스 어뉴이티입니다. (과거의 수익률은 향후 실제 투자수익률과 다를 수 있습니다.)
Source for chart: finance.yahoo.com (S&P 500, ^GSPC). These numbers depict historical returns and do not guarantee future performance. The "S&P 500®" Index is a product of S&P Dow Jones Indices LLC or its affiliates ("SPDJI") and have been licensed for use by Midland National® Life Insurance Company ("the Company"). Standard & Poor's® and S&P® are registered trademarks of Standard & Poor's Financial Services LLC ("S&P"); this trademark has been licensed for use by SPDJI and sublicensed for certain purposes by the Company. Fixed index annuities are not sponsored, endorsed, sold or promoted by SPDJI, Dow Jones, S&P, or their respective affiliates and none of such parties make any representation regarding the advisability of investing in such product(s) nor do they have any liability for any errors, omissions, or interruptions of the Indices.
투자방식(Strategies)과 이자 계산방식에 대한 이해
초기 인덱스 어뉴이티들의 대부분은 S&P 500 Index를 위주로만 이자 계산방식을 제공하였지만, 점차 보험사들이 다양한 Index와 ETF를 사용한 이자계산 방식을 선보이고 있어 분산 투자의 장점을 끌어낼 수 있습니다.
Annual Point to Point With A CAP
불입일로부터 1년 후(또는 2년·5년) 시점을 비교하여 이자지급을 결정합니다. CAP은 최대 이자 지급가능액으로, 높을수록 유리합니다. 정해진 기간 동안 지수가 Negative로 나타나면 수익률은 0%가 적용됩니다.
Fixed Account
제공되는 이자는 변동이자이며, 표기된 이자를 1년 동안 확정으로 받고 1년 후 시장환경 변화에 따라 재조정됩니다. 주식시장이 오르지 않더라도 이곳에 할당된 자금은 정해진 이자를 받습니다.
Performance Trigger
불입시점으로부터 1년 후 주가 지수가 0% 이상의 Positive가 나오면 표기된 이자를 지급하는 방식입니다. 예를 들어 8% Trigger 이자 상품은 S&P 500이 1% 상승하기만 해도 8%의 이자를 지급받습니다.
Annual Point to Point Participation Rate
하락장에는 수익률을 0%로 방어하고, 상승장에는 선택한 인덱스 상승률에 표기된 배수(Participation Rate)를 곱해 수익률을 계산합니다. 예: 4% 상승, Par rate 150% → 6%의 이자율이 적용됩니다.
Monthly Sum With A CAP
월간 단위로 지수 변화를 기록해 상승 시 CAP을, 하락 시 하락분을 적용하여 1년 합으로 계산합니다. 합이 0% 이상이면 해당 이자를 지급하고, 손실 발생 시 수익률은 0%로 표기됩니다. 안정적인 꾸준한 상승장에서 효과가 크며, 등락폭이 큰 시장에서는 효과가 미미합니다.
- 과거의 수익률이 미래의 수익률을 보장하지 않습니다. 과거 수익률은 참고자료로만 확인하시기 바랍니다.
- 어뉴이티 상품들은 많은 경우 조기 해약 부과금(surrender charge) 조항을 포함하고 있습니다.
- 59.5세 이전에 인출 시 10% 벌과금 조항도 존재하니 사용에 유의하시기 바랍니다.
IRA Rollover란?
A Rollover IRA is an account that allows you to move funds from your old employer-sponsored retirement plan into an IRA. With an IRA rollover, you can preserve the tax-deferred status of your retirement assets, without paying current taxes or early withdrawal penalties at the time of transfer.
회사 재직 시 제공하는 401(k)나 Pension Plan 등을 이직 혹은 퇴직 시 개인 은퇴구좌(IRA)로 옮기는 것을 IRA Rollover라고 합니다. Rollover를 할 경우 이전에 따른 소득세나 59.5세 규정에 따른 10% 벌과금이 부과되지 않습니다.
Direct Rollover
인출을 하지 않고 은퇴구좌가 예치된 금융기관에서 다른 금융기관으로 가입자의 손을 거치지 않고 옮겨지는 것을 말합니다.
Indirect Rollover
가입자가 인출한 후 60일 이내에 다시 예치하는 경우를 말합니다. 60일이 넘어가면 소득으로 간주되며, 59.5세 미만일 경우 10% 벌과금도 적용될 수 있습니다.
- Rollover 시 주의점: 위의 규정이 매우 중요하지만, 개인의 투자 성향과 은퇴자산의 이용계획에 맞는 상품을 선택하는 것이 무엇보다 중요합니다.
자주 묻는 질문
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