4% 룰만 믿어도 될까, 은퇴 소득을 나누는 방법

은퇴 자금을 어떻게 꺼내 쓸지 이야기할 때 가장 자주 나오는 것이 4% 룰이다. 은퇴 첫 해에 모아둔 자산의 4%를 쓰고, 그 다음부터는 물가만큼 올려서 쓰면 자산이 오래 버틴다는 계산이다.

4% 룰이 전제하는 것

이 규칙은 몇 가지를 전제한다. 은퇴 기간이 대략 30년이고, 자산이 주식과 채권에 일정 비율로 배분되어 있고, 시장이 장기 평균 수준으로 움직인다는 것이다.

전제가 흔들리면 결과도 흔들린다. 특히 은퇴 직후 몇 년간 시장이 나쁘면 같은 4%를 꺼내도 자산이 훨씬 빨리 줄어든다. 값이 떨어진 상태에서 팔아 쓰기 때문이다. 은퇴 시점은 우리가 고르는 것이 아니라 건강이나 회사 사정으로 정해지는 경우가 많다.

그래서 나누는 방식이 나온다

자산 전부를 하나의 규칙으로 굴리지 않고 역할별로 나누는 방법이 있다.

• 바닥. 매달 반드시 나가야 하는 생활비다. 소셜연금과 평생 나오는 연금으로 이 부분을 먼저 덮는다. 시장과 무관하게 들어오는 돈이어야 한다.
• 위층. 여행, 취미, 자녀 지원처럼 시기를 조절할 수 있는 지출이다. 여기는 투자 자산으로 두고, 시장이 나쁠 때는 지출을 미룬다.

이렇게 나누면 시장이 나쁠 때 자산을 팔지 않아도 생활이 굴러간다. 4% 룰이 가장 취약한 지점을 피해가는 방식이다.

남을 따라 하는 것이 위험한 이유

주변에서 하는 방법이 나에게 맞는지는 소득이 있을 때와 없을 때가 다르다. 월급이 들어오는 동안에는 어떤 투자든 회복할 시간이 있지만, 은퇴 후에는 그 시간이 없다.

본인의 생활비가 얼마인지, 그중 얼마가 이미 평생 나오는 소득으로 덮여 있는지부터 숫자로 확인하는 것이 먼저다.

사시는 주에 따라 달라지는 부분

은퇴 소득에 붙는 주 소득세는 주마다 다르고, 어뉴이티는 주별 승인 상품이라 고를 수 있는 선택지도 달라진다.

미래엔은 캘리포니아, 텍사스, 워싱턴, 버지니아, 노스캐롤라이나, 콜로라도 여섯 개 주에서 상담해 드립니다.

행복한 은퇴 설계의 시작!

미국 재정 전문 에이전트 Junho Choi
은퇴 재정 설계에 대해 더 궁금하시다면 자세한 상담 받아보시기 바랍니다.

🪪 California Lic #4276035
🪪 North Carolina Lic #20628613
🪪 Washington Lic #1256785
🪪 Virginia Lic #1483915
🪪 Texas Lic #3327090

📞 전화/문자: (949) 844-0174
📧 이메일: [email protected]

⬇️ 웹사이트에서 무료 상담을 받아보세요!
🏠 웹사이트: https://miraenins.com/
💬카카오톡 1:1 문의하기: pf.kakao.com/_PcsxfG

웹사이트 및 카카오톡으로 문의주시면 실시간 상담이 가능합니다.

00:00 요점내용
00:23 인트로
01:03 4% 법칙이란?
01:30 4% 법칙 이외에 다른 은퇴플랜을 생각해야 하는 이유
03:28 은퇴 자산 분산 및 활용 방법 – 실제 케이스
06:39 마무리
.
.
.